“我必须为我的存款纳税吗？我现在应该转移我的钱吗？”

在过去的几年里，数以百万计的储蓄者享受到了更好的储蓄回报——但你什么时候开始为你所赚取的利息纳税呢？

据估计，在2023/24纳税年度，将有超过270万人缴纳利息税。这是由于英国央行（Bank of England）加息后，储蓄率有所提高，以及冻结了税收起征点。当你被拉进一个更高的税率等级时，它会影响你免税利息的收入。

基本税率（20%）的纳税人在纳税前每个纳税年度可以获得1000英镑的储蓄利息，而高税率（40%）的纳税人只能获得500英镑的储蓄利息。值得注意的是，你要为超过这些金额的利息纳税——而不是你从储蓄中赚取的全部金额。

因此，如果你是一个基本税率的纳税人，你从储蓄中赚取了1500英镑的利息，你将为500英镑支付20%的税，因为你赚的第一个1000英镑是免税的。如果你是一个额外税率（45%）的纳税人，那么你就不能从你的储蓄中获得任何免税利息——所以你赚的所有钱都要纳税。

如果你的收入较低，你可以在开始纳税之前赚取更多的储蓄利息。如果你的收入低于12570英镑的个人免税额，那么你的起薪为5000英镑。当你的收入开始超过这个数额时，你的起始存款利率为5000英镑，你的收入每超过个人免税额1英镑，你就会损失1英镑。

这意味着，一旦你的收入开始超过17570英镑，你5000英镑的起始存款利率就会被有效地抹去。如果你担心自己的储蓄被征税，《镜报》就如何保护你的钱以及何时需要采取行动采访了伊夫林合伙公司Bestinvest的个人理财分析师爱丽丝·海恩。

她说：“储蓄存款的纳税点取决于账户的利率，有时也取决于税收的征收方式（每月或每年），因此储蓄利率更有吸引力的储蓄者可能会发现，他们需要纳税的储蓄水平远低于他们的预期。”许多储户甚至没有意识到他们可能要纳税。”

Bestinvest利用新固定储蓄账户的有效利率（英国央行所称的实际支付利率）对这些数字进行了分析。2024年10月，这一比例降至4.31%。爱丽丝解释说：“高税率纳税人可以在储蓄账户中持有高达11,600英镑的存款，利率为4.31%，然后他们就会用完500英镑的个人储蓄津贴，并发现自己要为赚取的利息纳税。”

“对于今天的基本税率纳税人来说，还有更多的回旋余地。在超过1000英镑的免税额之前，他们可以在一个利率为4.31%的账户中存入不到23200英镑的存款，而他们的利息支付将被征收税款。”

爱丽丝说，任何担心自己的存款要纳税的人都应该寻找更省税的选择，比如个人储蓄账户（ISA），它允许储户每年存入至多2万英镑，而不必为其利息纳税。

她说：“2万英镑适用于所有类型的个人储蓄账户，所以精明的储蓄者可以将一部分存款存入利息最高的现金个人储蓄账户，将其余存款存入股票个人储蓄账户，以获得长期投资回报。”如果你有溢价债券，你赢的任何钱都是免税的——但缺点是，你能赢多少钱完全取决于运气。

其他保护你的储蓄不受税收影响的方法包括使用工资牺牲，即你同意减少部分工资以换取非现金福利，例如，向你的养老金账户缴款。这将降低所得税和国民保险缴款，这实际上可以提高你的实得工资。

爱丽丝说：“例如，那些收入刚刚超过50270英镑的人，在40%的高税率开始时，可以通过牺牲工资来降低税率。”这样一来，他们不仅可以少交所得税，还能健康地提高养老金储蓄，个人储蓄津贴也能翻倍。

“请记住，虽然牺牲工资来补充养老金有助于确保你的未来，但同意降低工资会影响你获得贷款的能力，比如抵押贷款，因为你的收入会减少。”此外，员工福利，如人寿保险、假期、疾病和产假工资也可能受到影响，所以向你的雇主询问该计划将如何影响你的实得工资和福利的个人计算。”